Qu'est-ce que le modèle budgétaire 50-30-20 ? Les experts expliquent tout ce que vous devez savoir

Pour certaines personnes, la notion de budget est aussi inconfortable qu’une visite chez le dentiste : elle est considérée comme un mal nécessaire. Mais c’est un état d’esprit qui ne fera que vous faire reculer. Un budget peut vous conduire sur le chemin de la prospérité.

Certains pensent à tort qu’un budget est non seulement onéreux, mais compliqué. Ce n’est ni l’un ni l’autre ! En fait, il existe des modèles de budgétisation très simples et directs qui peuvent vous aider à réussir, et qui n’impliquent pas d’algorithmes complexes. 

Par exemple, il y a le populaire budget 50-30-20 : « Quelqu'un pourrait utiliser la règle 50/30/20 s'il envisage une grosse somme d'argent, disons, son premier salaire ou un gros bonus, et pense : « Quelle est la manière la plus responsable pour moi d'utiliser cet argent ? », déclare Berne Anat , éducateur financier et auteur de L'argent à voix haute : toutes les choses financières que personne ne nous a apprises . Anat s'est déjà associé à Déodorant secret pour le mois de la planification financière d’octobre pour aider avec plusieurs de leurs initiatives de bien-être financier , y compris une formation en planification financière plus accessible. 

Voici ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce que le modèle de budget 50-30-20 ?

La règle 50-30-20 est assez simple : vous créez un budget dans lequel vous divisez votre revenu après impôt en trois catégories : 

• 50% pour les besoins, comme le loyer, l'hypothèque, la nourriture, par exemple
• 30 % pour les désirs et les articles discrétionnaires comme les divertissements, les voyages et les restaurants
• 20% pour économies et le remboursement de la dette

La beauté du modèle réside dans sa simplicité : « Ce modèle est une approche simple et très efficace pour gérer vos finances. C'est comme votre GPS financier, fournissant des instructions claires pour répartir vos revenus. Que vous soyez un budgétiste chevronné ou que vous vous lancez simplement dans la planification financière, c'est un moyen de suivre vos fonds et d'atteindre vos objectifs », déclare Rodney Williams, co-fondateur de Seulement, une plateforme de finance communautaire.

signe du 25 octobre

La vérité est que voler avec votre argent ne fonctionne tout simplement pas. Vous devez budgétiser , et la méthode de budgétisation 50-30-20 offre une approche équilibrée de la gestion des finances. «Cela garantit que les individus donnent la priorité aux besoins essentiels, permettent le plaisir personnel et mettent l'accent sur l'importance de l'épargne et de l'absence de dettes», déclare Amy Colton, conseillère en patrimoine et associée chez Partenaires de patrimoine de premier plan .

Comment puis-je commencer ?

« Vous voulez d'abord avoir une idée de l'endroit où vous vous trouvez », explique Michael Ashley Schulman, associé fondateur et directeur des investissements chez Conseillers en capital de Running Point . Pour ce faire, suivez vos revenus et dépenses pendant au moins un mois. Classez les dépenses en fixes (nécessités) et variables (discrétionnaires). 

Identifiez les domaines dans lesquels les dépenses peuvent être réduites. Fixez-vous des objectifs ou des priorités financières, surtout si vous souhaitez apporter des ajustements au fil du temps.

Vous pouvez utiliser des outils en ligne comme Le modèle de SoLo . Willams dit de renseigner vos revenus projetés et réels, d'ajouter vos dépenses aux catégories pertinentes et de laisser le modèle opérer sa magie. Mettez-le à jour mensuellement pour rester au courant de vos progrès financiers. Vous pouvez consulter le Vidéo TikTok procédure pas à pas si vous avez besoin d'aide.

Quels sont les avantages du 50-30-20 ?

« Sa simplicité fait sa force. Contrairement aux méthodes de budgétisation complexes qui nécessitent un suivi détaillé de chaque catégorie de dépenses, cette règle offre de la flexibilité et est facile à comprendre et à mettre en œuvre pour la plupart des gens », explique Colton.

Il est digeste, tout comme la règle nutritionnelle des 80-20 conseille d’équilibrer une alimentation saine et gourmande. Quatre-vingts pour cent des aliments que vous mangez sont sains et 20 % sont vos aliments préférés qui ne sont peut-être pas aussi nutritifs. La méthode budgétaire 50-30-20 établit un équilibre entre les éléments financiers essentiels et les dépenses discrétionnaires. Tous deux visent un mode de vie plus sain et plus équilibré : l’un pour votre corps, l’autre pour votre portefeuille.

Contrairement à d'autres stratégies budgétaires qui pourraient vous donner l'impression d'être échanger la responsabilité financière contre les soins personnels , avec cette méthode, 30 % de vos revenus sont destinés à des choses qui apportent de la joie, de la détente et de l'épanouissement dans votre vie, explique Williams. 

« Cette allocation d'indulgence ne compromet pas vos objectifs financiers ; cela les renforce. Cela reconnaît que la vie ne consiste pas seulement à accumuler de l'argent, mais aussi à en profiter pleinement », ajoute-t-il.

En respectant la formule, vous atteindrez plusieurs objectifs, explique Williams. Premièrement, vous priorisez vos objectifs financiers, qu'il s'agisse de constituer un fonds d'urgence, de rembourser vos dettes ou d'épargner pour vos vacances de rêve. «Cette priorisation garantit que votre argent durement gagné ira là où il compte le plus», dit-il.

Deuxièmement, cette méthode agit comme un bouclier contre les dépenses excessives. « À l'ère des soins personnels, il est trop facile de faire des folies pour des choses non essentielles et de perdre de vue sa santé financière. Cette méthode inculque la discipline et vous guide pour prendre des décisions éclairées », explique Williams.

Le modèle de budget 50-30-20 me convient-il ? Pas toujours, préviennent les experts

Colton admet que la règle 50-30-20 est une approche universelle et pourrait ne pas répondre à des situations financières uniques. « Par exemple, une personne bénéficiant de prêts étudiants importants ou vivant dans des zones à coûts élevés peut trouver l’allocation de 50 % pour ses besoins restrictive », dit-elle.

Par exemple, Anat note qu’« en théorie, la règle 50/30/20 est censée vous aider à couvrir toutes vos bases. Le problème est que les bases ne sont pas toutes construites de la même manière », explique-t-elle. «J'habite à San Francisco. Pour quiconque vit dans une grande ville, l’idée que nos besoins fondamentaux – parfois le loyer ou l’hypothèque uniquement – ​​rentrent dans la colonne des 50 % est littéralement risible. Nos vies peuvent ressembler un peu plus à des emojis 85/15/tristes qui pleurent. 

Lawrence Sprung, auteur de Financial Planning Made Personal, déclare considérer le budget 50-30-20 comme « un cadre général pour attaquer votre budget. Vous devrez peut-être adapter cela à votre situation en fonction des montant de la dette et/ou les économies dont vous disposez, ainsi que votre âge et vos objectifs. Ceux qui ont des dettes importantes ou manquent d'épargne en vue de la retraite ou d'un fonds d'urgence ils auront peut-être besoin d’une approche plus personnalisée.

Les plats à emporter 

Williams propose quelques réflexions finales : « La budgétisation n'est pas une question de privation ; c'est une question d'autonomisation. C'est le premier pas vers la liberté financière et la réalisation de vos objectifs de vie. Soyez patient avec vous-même, adaptez-vous à mesure que votre situation évolue et rappelez-vous que de petites étapes cohérentes peuvent conduire à une réussite financière significative.

Et rappelez-vous, ce cadre est flexible, rappelle Anant. « Lorsque nous le recommandons aux gens, nous devons préciser qu'il s'agit d'un générique cadre. Votre vie ne rentrera probablement pas dans le 50/30/20 si vous vivez dans une grande ville, si vous êtes financièrement responsable d'autres personnes, ou si vos salaires n'ont pas suivi l'inflation », dit-elle. « Et si cela ne vous convient pas, vous n'êtes absolument pas seul ; cette règle est censée être contournée.