Bonne dette ou mauvaise dette : y a-t-il une réelle différence ?

La dette est un mot de quatre lettres qui peut t'empêche de dormir la nuit . Mais cela peut aussi être un moyen pour parvenir à une fin. Comprendre la différence entre les deux types de dettes et gérer les deux sont essentiels à votre santé financière.

Voici ce que vous devez savoir.

Qu’est-ce qu’une bonne dette ?

Souvent, l’endettement est considéré comme bon s’il vous permet d’obtenir un actif pour accroître votre patrimoine – pensez aux prêts commerciaux, aux prêts immobiliers et aux prêts étudiants, par exemple.

'Ils sont considérés comme bons en raison de la possibilité de générer des revenus ou de développer un actif qui vaudra plus d'argent plus tard', explique Caitlynn Eldridge, expert-comptable et fondatrice de Eldridge, CPA .

Les prêts hypothécaires sont considérés comme de bonnes dettes car, historiquement, la valeur des maisons a augmenté au fil du temps, avec un taux d'appréciation moyen d'environ 3 à 5 % par an , souligne Jeff Rose, planificateur financier agréé et fondateur de GoodFinancialCents.com .

Il ajoute que les prêts étudiants peuvent être un investissement positif, étant donné que les titulaires d'un baccalauréat gagnent environ 55 % plus que ceux qui n’ont eu qu’un diplôme d’études secondaires au cours de leur vie. De même, les prêts aux entreprises peuvent permettre l’expansion et la croissance, augmentant potentiellement la rentabilité de manière significative.

Qu’est-ce qu’une mauvaise dette ?

Si vous vous demandez ce qui distingue le bon du mauvais, les créances irrécouvrables sont étiquetées comme telles si elles proviennent d'achats de choses dont la valeur diminue, comme des voitures, et d'achats par carte de crédit de meubles et de vêtements, par exemple.

Les créances irrécouvrables ont également généralement des taux d'intérêt élevés, ce qui vous oblige à payer encore plus que le prix initial si vous ne payez pas la totalité de la facture à son arrivée. Le taux d'intérêt médian sur toutes les cartes de crédit du Base de données de cartes Investopedia pour septembre 2023 était de 24,12 %.

Les taux sont pires pour les prêts sur salaire. 'Ils peuvent dépasser 400%', précise Rose.

Les conséquences d’une mauvaise dette peuvent être graves. Votre pointage de crédit pourrait diminuer, vos capacités d’emprunt pourraient être plus limitées à l’avenir et ce lourd fardeau de la dette pourrait nuire à votre épargne et objectifs d'investissement . Vous pourriez finir par déclarer faillite.

959 numéro d'ange

Mais les conséquences ne sont pas seulement financières. De graves problèmes d'argent peuvent être préjudiciables à la santé physique et mentale. santé mentale , ainsi que les mariages, et sont souvent le principal responsable d'un divorce.

Règles du jeu de la dette

La vérité est que toute dette doit être gérée avec soin et surveillée. « Même une « bonne » dette peut devenir mauvaise si vous avez plus que ce que vous pouvez rembourser », explique Eldridge.

Vous souhaitez obtenir les taux d’intérêt les plus bas possibles sur toute dette et la rembourser le plus rapidement possible.

Soyez prudent en matière d’endettement. 'Il faut vraiment évaluer les coûts. Si vous achetez quelque chose sur 12 mois à 0%, alors cela monte à 18%, pouvez-vous le rembourser dans les 12 mois?' demande Gina Knox, PDG et coach financier et Gina Knox Coaching .

Si vous ne parvenez pas à le rembourser dans les 12 mois, vous n’obtiendrez pas la bonne affaire que vous pensez. Lorsque le taux d’intérêt passera à 18 %, pouvez-vous dire que le coût en vaudra la peine ? 'C'est le genre de question à laquelle vous souhaitez répondre avant d'acheter', explique Knox.

Vous ne vous égarez pas trop si vous respectez cette règle. 'Avant de vous endetter, qu'elle soit bonne ou mauvaise, ayez d'abord un flux de trésorerie positif provenant de votre revenu actuel', conseille Raymond Quisumbing, planificateur financier agréé chez Rapport Biz .

Deuxièmement, économiser une somme d'argent décente pour vous servir de fonds d'urgence (équivalent à au moins six à 12 mois de dépenses mensuelles) ; ce n’est qu’à ce moment-là que vous devriez envisager d’emprunter, et ce devrait être pour une bonne dette.

Stephen Chang, directeur général de Agit comme conseillers financiers , conseille également de faire une petite introspection avant d'entreprendre tout type de dettes. 'Faites une analyse des besoins et des désirs. Évaluez où l'achat se situe dans cette rubrique', dit-il.

Si c’est un désir que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre, promettez-vous plutôt de commencer à économiser pour cela.

Avoir un plan de remboursement

Même si dans un monde idéal, vous ne seriez plus endetté, pour de nombreuses personnes, c'est plus un souhait qu'une réalité. Mais l’essentiel est d’avoir un plan pour rembourser la dette.

'Qu'elle soit saine ou malsaine, l'endettement n'est pas quelque chose avec lequel vous voulez vivre. Mettez en place un budget simple (application, feuille de calcul, crayon et papier) et intégrez les paiements pour le plan que vous avez choisi', déclare Sean Fox, président. de résolution de la dette à Atteindre , une société de finances personnelles numériques.

La meilleure option est de payer la facture intégralement lorsqu’elle arrive afin d’éviter les frais d’intérêt. Mais cela n’est peut-être pas possible. Une façon de réduire la dette consiste à utiliser la méthode boule de neige, en remboursant la dette en commençant par le plus petit montant dû jusqu’au plus élevé. Effectuez des paiements minimums sur toutes vos dettes, sauf la plus petite, où vous payez autant que possible jusqu'à ce que vous ayez terminé. Faites de même avec vos factures restantes. Faire tomber un projet de loi est une victoire qui vous encourage.

Tamma Trenta, fondatrice et PDG de Financière familiale , déclare : « La frontière entre le bien et le mal n'est pas toujours nette. Tout dépend de la manière dont le prêt s'équilibre avec vos objectifs financiers, votre carrière et votre vie. Faites des calculs et réfléchissez à votre potentiel de revenus futurs avant d'entreprendre un un engagement financier important. »