Ce qu'il faut savoir sur l'achat maintenant, payer plus tard selon les experts financiers

Ce n’est pas parce que quelque chose est populaire qu’il vous convient. Cela vaut pour la dernière coiffure, les vêtements et même vos finances.

Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) est une grande tendance. Selon un 2021 Enquête sur le Karma de crédit , 42 % des personnes interrogées avaient utilisé BNPL au moins une fois. Ensuite il y a Les conclusions de Juniper Research qui prévoyait que le nombre d’utilisateurs éclipserait 900 millions dans le monde d’ici 2027, contre 360 ​​millions en 2022, soit une augmentation de 157 %.

Mais faut-il suivre la foule ? Voici ce que vous devez savoir.

Qu’est-ce que le BNPL ?

BNPL est un type de système de paiement échelonné. Le coût total de l'achat est divisé en plusieurs versements égaux pendant une période de temps déterminée.

Comment ça fonctionne:

Vous remplissez une courte demande sur l’écran de paiement lorsque vous effectuez un achat. Vous obtiendrez rapidement une approbation ou un refus. Si votre demande est approuvée, vous payez généralement le premier paiement à la caisse, soit en ligne, soit en personne. Le reste de vos paiements peut être effectué comme vous l'avez demandé, par exemple via votre carte de crédit ou directement depuis votre compte bancaire. Certains des principaux fournisseurs de ces prêts sont Afterpay, Affirm et Klarna. Ils fonctionnent chacun un peu différemment, alors lisez les petits caractères.

fortune en sagittaire

« Comparez les frais et les intérêts, les options de paiement, qui sont leurs partenaires marchands et comment leurs programmes s'adaptent à vos objectifs financiers », explique Lawrence Sprung, auteur de Financial Planning Made Personal et fondateur de Financière Mitlin .

Structure de frais:

Gardez à l’esprit que même s’il n’y a pas de frais si vous payez à temps, « si vous manquez un paiement, vous payez des frais élevés, semblables à ceux d’une carte de crédit », prévient Aleksandra Medina, co-fondatrice de Frich , une application de bien-être financier destinée à la génération Z.

Comment cela influence le crédit :

L'utilisation de BNPL ne nécessite pas d'avoir ou d'être éligible à une carte de crédit, ce qui est un avantage pour ceux qui n'ont peut-être pas le meilleur crédit. Le fournisseur BNPL peut ou non signaler les activités de paiement aux agences d'évaluation du crédit.

« Selon le fournisseur, demander à utiliser BNPL peut être une demande de crédit qui se reflète sur votre rapport de crédit. Cela peut se refléter dans l'utilisation de votre dette, et des paiements en retard ou manquants pourraient nuire à votre crédit », explique Kendall Meade, planificatrice financière agréée chez SoFi , un fournisseur de services financiers numériques.

Mais à l’inverse, si le fournisseur fait rapport au bureau d’évaluation du crédit à temps, cela pourrait contribuer à améliorer votre pointage de crédit.

Quels sont les avantages du BNPL ?

Expert en finance à la consommation et en budgétisation Andrea Woroch dit que l'un des avantages de l'utilisation de BNPL est que vous savez exactement ce que vous devez chaque mois et quand l'achat total sera remboursé puisque l'achat total est divisé en plusieurs paiements égaux. Ce n’est pas comme une carte de crédit où vous payez ce que vous voulez ou ce que vous pouvez vous permettre chaque mois à mesure que les intérêts s’accumulent.

'Je pense que BNPL est un bon outil lorsqu'il est utilisé de manière responsable, dans les cas où vous pouvez vous permettre l'achat, le payer à temps (ou plus tôt) et simplement avoir besoin ou vouloir un peu plus de temps jusqu'à ce que le paiement soit effectué', explique Sprung.

Avantages de BNPY :

Dis-moi l'inconvénient

Cependant, BNPL n'est pas sans précautions, préviennent les experts.

Les gens pourraient prendre de mauvaises habitudes

De l’avis de Medina, « l’omniprésence de l’option BNPL à chaque point de paiement, des marques en ligne coûteuses aux cafés, permet à une personne de prendre de plus en plus facilement la décision impulsive d’acheter quelque chose qu’elle ne peut pas se permettre et dont elle n’a pas besoin ».

Compatibilité du zodiaque du 27 janvier

Le BNPL peut devenir une habitude, prévient-elle. «Si vous utilisez BNPL pour des produits utiles plutôt que pour des produits indispensables, vous êtes en difficulté», déclare Medina.

Peut conduire à des dépenses excessives s’il n’est pas surveillé de manière responsable

Il n’est pas rare que les gens essaient de jongler avec plusieurs plans BNPL à la fois. « C’est là que ça devient risqué. Il est facile de prendre du retard, ce qui s'ajoute aux frais de retard du fournisseur BNPL et aux pénalités de votre institution financière », déclare Keith Sultemeier, président et chef de la direction de Kinecta Federal Credit Union .

28 juillet zodiaque

BNPL peut conduire à des dépenses excessives. 'Vous êtes plus susceptible d'acheter un article cher que vous ne pouvez pas vous permettre lorsque vous choisissez BNPL, car les paiements mensuels plus petits rendent cet article plus abordable, mais vous ne tenez pas compte du montant total que vous dépenserez', explique Woroch. .

La surcharge des prêts à tempérament peut nuire à votre trésorerie et si vous vous tournez vers une carte de crédit à intérêt élevé pour combler votre déficit dans d’autres domaines, comme l’épicerie ou l’essence, vous finirez par vous endetter davantage.

Limites de remboursement

Les remboursements peuvent être possibles ou non . « Certains détaillants qui autorisent les remboursements sur les articles achetés avec une carte de crédit peuvent ne pas autoriser les remboursements ou les retours sur les articles achetés avec un plan BNPL. Lisez attentivement l'accord pour connaître les conditions », déclare Kyle Enright, président de Obtenir des prêts .

Les plats à emporter

BNPL peut aider les gens à acheter les articles dont ils ont besoin et leur accorder un délai supplémentaire pour les rembourser, sans frais de crédit ni d'intérêts. Cependant, Enright dit en fin de compte : « Il est important de comprendre que BNPL est un prêt – pas de l’argent gratuit. »